一、關于銀發(fā)經濟的內涵和外延

　　目前，對銀發(fā)經濟的定義是為老年人提供服務和產品的全部經濟活動的總和，也包括為備老階段所做準備的活動，貫穿生產、流通、分配、消費全過程。從統(tǒng)計意義來講，國家統(tǒng)計局對養(yǎng)老產業(yè)的定義是以保障和改善老年人生活、健康、安全以及參與社會發(fā)展，實現老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所為、老有所學、老有所樂、老有所安等為目的，為社會公眾提供各種養(yǎng)老及相關產品(貨物和服務)的生產活動集合。有12方面的分類， 例如有養(yǎng)老照護服務等，而照護服務本身又分多個細目。

　　在國際上，養(yǎng)老產業(yè)或者銀發(fā)經濟并沒有統(tǒng)一的定義;即使是狹義的養(yǎng)老服務概念，不同國家也有著不同的理解。大家對養(yǎng)老服務比較熟悉，其實相關產品用品也有很多。例如，有關部門發(fā)布的《2022年老年用品推廣目錄》，其中列舉了299項老年用品。

　　對銀發(fā)經濟的業(yè)態(tài)可以有不同的劃分，從學術分析和政策操作出發(fā)因需要而定。從老年人需求出發(fā)，可以簡單分為衣、食、住、行、用、康、養(yǎng)、文、旅、服十個領域。前九個方面相對直觀易懂;而“服”的概念主要涉及金融服務(如保險和理財)、咨詢服務、專業(yè)培訓和行政管理、交流平臺服務等。之所以采用這種簡化的分類方式，正是基于“大道至簡”的原則，簡單易懂的分類更易于理解和實施。古語說，易則易懂，簡則易從。

　　銀發(fā)經濟不僅構成了一個完整產業(yè)鏈，還形成了一個生態(tài)圈，以及若干產品集和標準系。

　　從產業(yè)鏈來說，可以從各個業(yè)態(tài)出發(fā)進行梳理。例如，以照護服務為核心、以用品為核心或者以設施建設為核心分別梳理，并根據需要厘清產業(yè)圖譜，明晰上下游關系。比如，設施建設相關產業(yè)，涉及咨詢服務、設計服務，建筑施工包括建筑的隊伍招投標，還有建筑材料、設備購置，以及工程監(jiān)理和后期運營等等。

　　就生態(tài)圈而言，銀發(fā)經濟的生態(tài)圈以老年人為中心，涵蓋政府、企業(yè)、社會組織、科研院所及國際合作，等等。各種論壇和交流平臺都是其中的組成部分。

　　就產品集而言，包括老年生活用品、保健養(yǎng)生產品、輔助助力產品、智慧產品等。例如，可穿戴移動輔助器具、非穿戴一次性輔助器具、各類助行器以及私人住宅監(jiān)控系統(tǒng)等，都是銀發(fā)經濟中的產品類別。

　　而標準系包括產品標準、服務標準、管理標準和設施標準等。分別有國標、行標、企業(yè)或機構服務標準。

　　討論銀發(fā)經濟不能繞開銀發(fā)經濟的規(guī)模，可從廣義和狹義兩個口徑來分析。廣義口徑通過生產法、收入法、支出法來計算，有一定難度。從需求端測算，暫可簡化為消費需求規(guī)模。有研究機構測算，目前我國老年人消費支出規(guī)模約為6至7萬億人民幣。而狹義口徑則更側重于對特定需求的滿足，如老年人對食品的特殊需求——低糖、低鹽、低油的食品。同時，銀發(fā)經濟的結構包括銀發(fā)經濟各領域的類別、質量和效益等，也需要進行系統(tǒng)梳理和提煉。

　　二、發(fā)展銀發(fā)經濟的重要意義

　　1、中央有部署

　　黨的二十大報告中明確提出發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和產業(yè);中央財經委在去年5月5日第一次會議要求，推進基本養(yǎng)老服務體系，并大力發(fā)展銀發(fā)經濟;前不久中央召開的金融工作會議提出做好五篇大文章，養(yǎng)老金融與科技金融、綠色金融、普惠金融、數字金融并駕齊驅;此外，今年年初國務院辦公廳以一號文件專門發(fā)布《關于發(fā)展銀發(fā)經濟、促進增進老年人福祉的意見》。自黨的十八大以來，中央和部委層面相繼出臺了多個政策性文件，全方位助力銀發(fā)經濟的發(fā)展。

　　2、市場有潛力

　　1)人口結構變化

　　當前社會已進入中度老齡化階段，預計在未來十年內，老年人口將超過4億，本世紀中葉超過5億。當社會中超過三分之一的人口為老年人時，社會需求結構將發(fā)生顯著變化。全社會都要深刻認識，提前預期，做好準備。

　　2)產業(yè)培育方向

　　在貫徹新發(fā)展理念、構建雙循環(huán)的新經濟格局中，發(fā)展銀發(fā)經濟是其中應有之義。銀發(fā)經濟不僅涵蓋傳統(tǒng)服務業(yè)和現代服務業(yè)，還涉及先進制造業(yè)和戰(zhàn)略性新興產業(yè)，如新一代信息技術、人工智能、生物技術及醫(yī)療產品、康復輔助器具等。這些內容進一步融合物聯網和數字經濟，展現出廣闊的市場空間和應用前景。

　　3)民生短板

　　銀發(fā)經濟主要問題在于供給不足。一方面，是消費升級的牽引。隨著消費開始從“有沒有”轉向“好不好”，消費觀念更新、能力更強，60后步入老年后，其消費傾向和能力與過去相比顯著不同。另一方面，隨著長壽時代的到來，老年消費周期相應延長，而且具有穩(wěn)定性。

　　4)要素市場作用

　　要素市場作用涉及到人力資源的開發(fā)、數據的應用。例如，在老年服務需求的數據、健康數據的精準對接方面還有待開發(fā)。此外，由于勞動年齡人口在十年前就已開始減少，技術替代勞動成為必要，同時資本選擇和物業(yè)設施的更新也具有重要作用。

　　3、群眾有期盼

　　當前中國的老年人口約為3億，這一龐大群體狀況特別是收入水平，具有明顯的差異性，其需求無疑是多層次且多樣化的。總體而言，社會提供的產品和服務還無法充分滿足這些需求，如退休老人特別是獨居空巢老人的基本生活需求、失能半失能老年人的護理康復醫(yī)療需求、活力老人的精神文化需求等，都在與日俱增，對產品和服務的數量種類質量安全也有新的更高的要求。

　　三、發(fā)展銀發(fā)經濟的基本路徑(怎么做?)

　　1、從認識上做到“六個要”

　　第一，更新觀念。全社會要樹立積極老齡觀、健康老齡化理念，將其融入社會發(fā)展的全過程，要深刻認識到老齡化是大勢所趨，將深刻影響未來經濟發(fā)展和社會生活的方方面面。

　　第二，拓寬視野。解決老齡問題不僅要重視養(yǎng)老服務體系，養(yǎng)老服務的確很重要，但不是銀發(fā)經濟的全部。應該全面認識銀發(fā)經濟的豐富內涵，融會貫通，避免僵化。

　　第三，創(chuàng)新思維，重視新知識、新技術的應用。老齡社會是人類社會首次面對的問題，沒有前路可循，沒有既定模式。

　　第四，搶抓機遇。發(fā)展銀發(fā)經濟不需要跑馬圈地，而是精耕細作。要在市場競爭中，使供給應精確匹配老年人的多層次多樣化需求。

　　第五，以人為本。發(fā)展銀發(fā)經濟需要產業(yè)思維，更需要事業(yè)情懷，企業(yè)在追求利益的同時，更注重服務社會、讓百姓受益。

　　第六，審慎決策、獨立思考。選擇任何領域，都要“大膽假設，小心求證”，還要注意規(guī)避風險。

　　2、規(guī)劃上關注“三件事”

　　第一，實施好“一老一小”整體實施方案。由于“一老一小”問題具有類似性，它已被推廣至全國380多個地市級以上行政單位。每個地區(qū)都已形成了相應的整體解決方案，目前的關鍵是確保這些方案的落地。

　　第二，建立考核的評估體系。應對老齡化能力評估已經納入了高質量發(fā)展的考核體系里。

　　第三，“十四五”規(guī)劃中期評估。評估工作已經完成，下一步的任務是進行回顧和分析，及時補齊短板。

　　3、政策上抓好“四個方面”

　　主要是落實好國辦一號文件的四方面，共26條。重點抓好七類服務，就是發(fā)展民生事業(yè)、解決急難愁盼;開展六大行動，要擴大產品的供給，提升質量水平;發(fā)展七大潛力產業(yè)，聚焦多樣化需求，培育潛力產業(yè);做好六大要素保障，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。

　　4、改革上統(tǒng)籌“三條線”

　　要以促進高水平的供求匹配為導向，針對不同群體的需求，統(tǒng)籌推進事業(yè)、產業(yè)的發(fā)展。

　　第一，?；??！蛾P于推進基本養(yǎng)老服務建設的意見》等政策文件已由兩辦出臺，強調在發(fā)展銀發(fā)經濟和養(yǎng)老產業(yè)的前提是保障基本，讓每位老人老有所養(yǎng)，在此前提基礎上才談發(fā)展銀發(fā)經濟。

　　第二，促普惠。其核心是各級政府都要出臺一些優(yōu)惠性政策措施，面對更廣大的中低收入人群提供產品和服務。這些政策應確保提供的產品，價格合理、質量有保障，安全適用。

　　第三，活市場。全面放開養(yǎng)老服務市場，對產品市場分門別類，加強疏導和監(jiān)管。

　　5、創(chuàng)新圍繞“四個新”

　　包括投融資的創(chuàng)新、發(fā)展載體的創(chuàng)新、融合業(yè)態(tài)的創(chuàng)新以及產品和服務的創(chuàng)新。

　　第一，投融資創(chuàng)新。為支持養(yǎng)老服務業(yè)和養(yǎng)老體系的發(fā)展，中央政府通過預算內投資安排資金確?；攫B(yǎng)老服務，關鍵在于如何高效利用有限的資金以達到最大化的效果，例如通過投資促進機制改革，利用政策優(yōu)惠換取價格的普惠。此外，通過地方債調動地方政府的積極性，及開發(fā)利用政策性金融工具如普惠養(yǎng)老專項再貸款，在試點基礎上全面推開。同時，應研究利用股市、債市、REITs以及產業(yè)基金和股權融資等多元化資金渠道。

　　第二，發(fā)展載體創(chuàng)新。應培育推出一批示范性城市和高水平的產業(yè)園區(qū)，特別是在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及成渝經濟區(qū)切實推進這項工作。在這些示范性項目中，需要有頭部企業(yè)、上市公司、基金公司及國有企業(yè)逐步介入，有更多連鎖性企業(yè)進入，進一步地平臺公司、知名品牌舉辦有影響力的活動，以及聯盟、行業(yè)協會都應得到更好發(fā)展。

　　第三，業(yè)態(tài)融合創(chuàng)新。比如養(yǎng)老服務+N，N可以是人工智能、互聯網、物聯網等。

　　第四，產品和服務創(chuàng)新。主要是豐富種類，提升質量，最終讓老年人滿意，讓消費者滿意。金融領域更需要研究如何按照中央部署做好養(yǎng)老金融這篇大文章。